Hon ska bli finansiellt fri som 45-åring: ”Handlar inte om att leva ett lyxliv”

Livsstilen och internetrörelsen FIRE – Financial Independence, Retire Early – har fått mycket uppmärksamhet de senaste åren. Grundtanken är att inte behöva arbeta utan ha möjlighet att gå i tidig pension genom att spara flitigt i vardagen och investera sitt kapital på aktiemarknaden. Drömmen om finansiell frihet anses fullbordad när ens passiva inkomster från utdelningar och kursuppgångar täcker de löpande utgifterna.

Uttrycket FIRE myntades ursprungligen av den kanadensiske bloggaren Peter Adeney, även känd som Mr Money Mustache, och har fått spridning under 2010-talet som har präglats av starka börsuppgångar världen över. Föreläsaren, sparprofilen och civilingenjören Sandra Bourbon – också känd under namnet Framtidsfeministen – är en av dem som fascineras av FIRE-livsstilen. Sedan åtta år tillbaka jobbar hon för att uppnå finansiell frihet i tidig ålder, och nu delar hon med sig av sina tips i boken Frihetsmaskinen – så skapar du ett finansiellt fritt liv.

Finansiell frihet handlar inte om att bli ekonomiskt oberoende och kunna göra av med hur mycket pengar som helst. Det handlar om att ha ekonomisk möjlighet att äga sin tid och slippa ekorrhjulet – före pensionen, säger hon till Akavia Aspekt.

Låt oss backa bandet till 2011. Sandra Bourbon var då 26 år och hade som nybakad civilingenjör fått sitt första jobb på en industrianläggning där klassiska stämpelkort användes vid in- och utpassering. Hon började ganska snart vantrivas vid tanken på att hon under flera årtionden fram till pensionen skulle pendla till ett jobb där hon inte alls kunde bestämma över sina egna arbetstider. Vid samma veva upptäckte hon ett par sparprofiler på sociala medier som visade hur man kan uppnå finansiell frihet tidigt i livet genom att spara hårt och investera sitt kapital på börsen. Sandra Bourbon började då själv se över privatekonomin.

–  Jag märkte att jag lade flera tusen kronor på att gå på restaurang, och så vidare. Det kändes inte rimligt – blir jag verkligen lyckligare av att äta ute för 5000 kronor varje månad? Efter det började jag snåla in på allt. Jag nådde den punkten av sparsamhet att jag inte ens kunde förmå mig att köpa färska hallon på Ica, säger hon.

Läs också: Lars Calmfors - "En mycket svår kris går inte att utesluta"

Redan på gymnasiet hade hon deltagit i aktietävlingar, men det var först runt 2015 som hon på allvar började fokusera på börsen och stoppa undan nästan 40 procent av sin lön i aktiefonder. Då formulerade hon även ett mål om att bli finansiellt fri som 40-åring. 

Sandra Bourbon nöjde sig inte med att bara spara i fonder. Hon gjorde en djupdykning i ekonomiforskningen och såg att jämställda bolag tenderar att vara mer lönsamma än ojämställda. 2015 lanserade hon under namnet Framtidsfeministen en egen aktieportfölj med ett urval av Stockholmsbörsens mest jämställda och lönsamma företag. Sedan starten har portföljen med råge överträffat börsens genomsnitt och Sandra Bourbon har idag över 8000 följare på investeringsforumet Shareville och hos nätmäklaren Aktieinvest. 

–  Jag har med åren också insett att det måste finnas balans och livskvalitet på vägen till finansiell frihet. Man behöver inte vara supersparsam hela tiden, utan det viktiga är att man konsumerar medvetet och undviker slentrianköp. I boken skriver jag om att man ska hitta en så kallad pengapassion som man kan lägga pengar på, samtidigt som man kapar stenhårt på allt annat och investerar resten av kapitalet på börsen. 

Hur stort sparkapital som krävs för att nå finansiell frihet varierar från person till person bland annat beroende på ens krav på tillvaron. Likt många andra inom FIRE-rörelsen har Sandra Bourbon använt sig av fyraprocentsformeln för att räkna ut hur mycket pengar som hon behöver samla ihop för att kunna leva på sina passiva inkomster från fonder och aktier. 

I korthet innebär formeln att ens årliga utgifter multipliceras med 25. Hon kommer med ett exempel: om man behöver ha 16 000 kronor i månaden efter skatt för att få en rimlig tillvaro innebär det att man gör av med sammanlagt 192 000 kronor per år. Då måste man spara ihop 4,8 miljoner kronor för att bli finansiellt fri. Det betyder att man då kan täcka sina utgifter – 192 000 kronor per år  – genom att årligen ta ut fyra procent utan att sparkapitalet minskar i värde. Detta förutsätter att aktiemarknaden ger en genomsnittlig avkastning på åtta procent per år, vilket den har gjort historiskt. Man tar alltså ut fyra procent samtidigt som en del av avkastningen äts upp av inflationen och resten utgör en säkerhetsmarginal.

–  Många har inte råd att betala sina räkningar och då låter det konstigt att säga att man ska spara ihop fem miljoner kronor. Men det handlar om att leva sparsamt – inte snålt – och lägga mer pengar på sin pengapassion samtidigt som man investerar en stor del av sin lön till bra avkastning på börsen. Då utnyttjar man ränta på ränta-effekten och summan kan därför växa snabbare, säger hon och fortsätter:

–  Hela poängen är att ens utgifter inte ska täckas med aktiva inkomster där man byter sin tid mot pengar utan med hjälp av passiva intäkter från fonder och aktier. Och som sagt – FIRE handlar inte heller om att leva ett lyxliv som ekonomiskt oberoende.

Sandra Bourbon är idag tvåbarnsmamma och har därför reviderat sin ursprungliga målsättning en smula – nu är siktet inställt på att hon ska bli ekonomiskt fri till sin 45-årsdag. 

Jag investerar ungefär hälften av mina inkomster och bygger upp min pengamotor. Sedan kan det hända andra saker som gör att mina planer ändras, exempelvis att det kommer en kraftig rekyl på aktiemarknaden. Men då kan jag å andra sidan köpa aktier till reapris. Jag är absolut säker på att jag kommer att lyckas tills jag är 45. 

Men vad skulle hända med din kalkyl om det blev en mer utdragen ekonomisk kris?

–  Om vi får en ekonomisk kris som håller i sig och jag till exempel blir av med jobbet får jag justera målet. Det fina med min frihetsmaskin är att jag har ett ordentligt sparkapital som jag kan använda för att ta mig ur krisen och sedan återgå till att investera för att bli finansiellt fri efter krisen, säger Sandra Bourbon.

Sandra Bourbons väg mot finansiell frihet väcker uppmärksamhet, vilket visar sig genom att hon har tusentals följare på sociala medier. Hur pass stor är då FIRE-rörelsen i Sverige?

–  Det vet jag faktiskt inte men min bild är att många som är födda runt millennieskiftet inte vill jobba hela livet bara för att få en lön, säger hon och fortsätter:

–  Men det är inte för sent att sikta på FIRE även om man börjar närma sig 65. Vi förväntas leva längre än 20 år efter att vi har pensionerat oss så en bättre privatekonomi kommer att ge mer frihet även som ”riktig” pensionär.

Enligt Sandra Bourbon är en vanlig missuppfattning att FIRE-anhängarna består av ett gäng soffpotatisar som på grund av lathet vill slippa jobba. Det stämmer inte, menar hon.

–  Drivkraften är att skapa ekonomiska förutsättningar för kunna äga sin egen tid och göra det man vill. Och man kan bli finansiellt fri på olika sätt. Till exempel kan man bli ”deltidsfri” om man bara vill behöva arbeta deltid, säger hon och fortsätter:

–  Idag arbetar jag på ett konsultbolag och har ett flexibelt jobb – och jag kommer fortsätta jobba på olika sätt efter att jag har blivit finansiellt fri. Men framförallt kommer jag att lägga min tid på det som betyder mest för mig, såsom min familj.

Vad får du för reaktioner från omgivningen när du sparar så pass mycket?

–  Ibland kan det hända att mina kompisar vill lägga 500 kronor vardera när vi ska köpa en gemensam födelsepresent till en vän. Eftersom jag kanske bara vill bidra med hundra kronor kan jag då få en reaktion som ”oj, du som har så mycket pengar borde väl kunna lägga mer?”. Mycket handlar om att sätta förväntningar i förväg och inte låta din privatekonomi bli inblandad i andras konsumtion. Samtidigt är det alltid en balansgång. Jag försöker vara sparsam mot mig själv men ändå generös mot andra.